Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025): ключевые правовые позиции.

18 июня 2025 года Президиум Верховного Суда РФ утвердил новый Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан. Документ обобщает подходы судов к наиболее сложным и спорным вопросам, возникающим при рассмотрении дел о несостоятельности физических лиц. Предлагаем краткий обзор основных правовых позиций, структурированных по разделам документа.

I. Возбуждение дела о банкротстве гражданина

Отсутствие судебного акта и спор о праве. Дело о банкротстве может быть возбуждено без подтверждения долга судебным актом в случаях, прямо указанных в законе (например, по требованиям кредитных организаций). Однако если должник приводит убедительные доводы, ставящие под сомнение само существование долга (например, заявляет о мошенничестве и оспаривает договор), возникает спор о праве. В такой ситуации заявление кредитора признается необоснованным, а производство по делу прекращается, если нет заявлений от других кредиторов. Простые разногласия по расчету суммы долга спором о праве не являются.

• Право кредитных организаций. Кредитная организация (и ее правопреемник) вправе инициировать банкротство должника в упрощенном порядке (без судебного акта) не только по кредитным договорам, но и по обеспечивающим их сделкам (например, поручительству), поскольку эти требования являются следствием ее специальной правоспособности.

Опровержение презумпции неплатежеспособности. Наличие просрочки более трех месяцев презюмирует неплатежеспособность. Но должник может опровергнуть эту презумпцию, доказав, что в ближайшее время (например, после трудоустройства) сможет полностью исполнить обязательства. В таком случае во введении процедуры может быть отказано для соблюдения баланса интересов.​

II. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина

Выбор процедуры. По общему правилу, при банкротстве по заявлению кредитора предпочтение отдается реабилитационной процедуре — реструктуризации долгов. Процедура реализации имущества минуя реструктуризацию возможна лишь в исключительных случаях, когда очевидна ее бесперспективность. При банкротстве по заявлению должника суд, как правило, утверждает ту процедуру, которую предлагает сам гражданин, если он действует добросовестно. Однако, если должник настаивает на реализации, имея высокий доход, чтобы уклониться от погашения долгов за счет будущих поступлений, суд может ввести реструктуризацию, расценив его поведение как злоупотребление правом.
Переход из реализации в реструктуризацию. Закон не запрещает переход из ликвидационной процедуры в реабилитационную. Это возможно, если доказана экономическая целесообразность (например, оспорены сделки и имущество возвращено, должник трудоустроился с высоким доходом). К процедуре реализации по аналогии могут применяться правила о переходе к реструктуризации, установленные для юридических лиц.

Процедура реструктуризации долгов

• Содержание плана реструктуризации. План должен содержать условия погашения требований всех известных должнику кредиторов, а не только тех, кто включен в реестр. Игнорирование части кредиторов может привести к отказу в утверждении плана. Если требования кредитора не были учтены по уважительной причине (например, о долге никто не знал), после завершения процедуры он может взыскать долг, но на условиях, предусмотренных планом для соответствующей очереди.
• Последствия незаявления требований. Кредитор, надлежащим образом извещенный о банкротстве, но не заявивший свои требования, связан условиями утвержденного плана реструктуризации. После его исполнения обязательства перед таким кредитором считаются прекратившимися надлежащим исполнением.
• Устранимые недостатки плана. Наличие в проекте плана недостатков (например, неясность в сроках) не является безусловным основанием для отказа в его утверждении. Суд должен предоставить должнику возможность доработать план, указав на конкретные недочеты.
• Изменение плана. План может быть изменен, но только такие изменения, которые не исключают возможность его дальнейшего исполнения и не нарушают права кредиторов, чьи требования были учтены позднее.
• Условия плана. План может предусматривать частичное погашение долгов, отсрочку или рассрочку. Такие условия являются инструментом восстановления платежеспособности и могут быть навязаны меньшинству кредиторов большинством при условии соблюдения принципа равенства (условия для всех кредиторов одной очереди не должны ухудшаться).
• Утверждение плана без согласия большинства кредиторов (судебное преодоление). Суд вправе утвердить экономически обоснованный план, даже если он не одобрен собранием кредиторов, при условии, что он не ухудшает положение кредиторов по сравнению с реализацией имущества (соблюдение «реабилитационного паритета»). Суд может учитывать и социально значимые факторы (сохранение рабочих мест, жилья).

Утверждение плана без согласия должника. В исключительных случаях план может быть утвержден и без согласия должника, если его несогласие является злоупотреблением правом. Например, когда обеспеченный должник настаивает на скорейшем банкротстве, чтобы списать долги, вместо того чтобы погашать их из высокого заработка по плану реструктуризации.


Отдельное мировое соглашение (локальный план реструктуризации)

• Условия утверждения. Отдельное мировое соглашение (например, для сохранения заложенного единственного жилья) должно содержать условие об источнике погашения долга. Важно, чтобы обязательство исполнялось за счет средств, не входящих в конкурсную массу (например, третьим лицом), чтобы не ущемлять права других кредиторов.

Срок исполнения. Срок отдельного мирового соглашения может превышать предельный срок реализации плана реструктуризации (пять лет), если он соответствует изначальным договоренностям сторон кредитного договора. По истечении пяти лет суд прекращает контроль за исполнением, и соглашение действует на общих основаниях.


III. Формирование конкурсной массы и реестра требований кредиторов

Исполнительский иммунитет (единственное жилье)

• Критерии определения. Исполнительский иммунитет распространяется на объекты, принадлежащие должнику на праве собственности, и не зависит от наличия у него возможности проживать в другом месте (например, у родственников). Приоритет отдается месту фактического проживания должника и членов его семьи, а не месту регистрации.
• Неформализованное жилье. Отсутствие статуса жилого помещения (например, не введенный в эксплуатацию дом или апартаменты) не является основанием для отказа в иммунитете, если объект фактически пригоден для постоянного проживания и является для семьи единственным.
• Несколько объектов. Иммунитет может распространяться на несколько объектов недвижимости, если они используются совместно как единое жилье (например, две комнаты в коммуналке или земельный участок с хозпостройками, обслуживающими дом).
• Оспаривание сделок. Не подлежит признанию недействительной сделка по отчуждению жилья, если даже после ее оспаривания и возврата имущество будет защищено иммунитетом и не пойдет на погашение долгов.

Применение исполнительского иммунитета (роскошное жилье)

• Условия реализации роскошного жилья. Решение о продаже единственного жилья, превышающего разумные потребности (роскошного), может быть принято только при доказанной экономической целесообразности. Финансовый управляющий должен рассчитать «сальдо» — сумму, которая реально пополнит конкурсную массу после продажи роскошного жилья и покупки замещающего, с учетом всех издержек.
• Критерии роскошности. Роскошность определяется не только превышением площади, но и совокупностью характеристик: местоположение (престижный район), конструктивные особенности, отделка, инфраструктура. Кратное (существенное) превышение площади над нормативной может быть значимым, но не единственным критерием.
• Круг учитываемых лиц. При определении потребности в жилье учитываются только члены семьи, постоянно проживающие с должником на момент рассмотрения спора.
• Однократность рассмотрения. Вопрос о применении иммунитета к конкретному жилью может быть рассмотрен судом однократно. Повторное рассмотрение того же вопроса (например, по заявлению управляющего спустя время) не допускается.

Приобретение замещающего жилья

• Требования к замещающему жилью. Оно должно быть достаточным для сохранения достойного уровня жизни, находиться в том же населенном пункте, где проживает семья, с учетом доступности социальной инфраструктуры, работы, учебы.
• Роль собрания кредиторов. Вопрос о реализации единственного жилья должен предварительно выноситься на собрание кредиторов для обсуждения целесообразности и условий приобретения замещающего жилья.
• Порядок приобретения. Порядок покупки замещающего жилья должен быть утвержден судом одновременно с положением о продаже имеющегося жилья. Право собственности на новое жилье должно возникать у должника не позднее момента прекращения его права на старое.

Противодействие злоупотреблениям

• Реализация без замещающего жилья. В исключительных случаях, при недобросовестном поведении должника (например, вывод активов путем дарения дома родственнику), единственное жилье может быть продано без предоставления замещающего, если достоверно известно, что должник фактически обеспечен жильем.
• Возврат в исходное положение. Если должник, набрав кредиты, намеренно конвертировал деньги в единственное жилье, чтобы уйти от долгов, суд может вернуть его в первоначальное положение: продать «роскошную» квартиру и приобрести жилье, аналогичное тому, которое было до злоупотребления.

Иные вопросы формирования конкурсной массы

• Исключение прожиточного минимума. Величина прожиточного минимума исключается из конкурсной массы только из средств, поступивших в соответствующем месяце. Нельзя удержать его «задним числом» или за будущие периоды из крупного поступления.
• Исключение иных сумм. Суд может исключить из конкурсной массы средства на наем жилья (если это необходимо для работы и пополнения массы), на оплату юридических услуг (в разумных пределах). Доли других собственников (не супруга) в конкурсную массу не включаются. Финансовый управляющий вправе исключить неликвидное имущество.
• Социальные выплаты. Выплаты в связи с участием в СВО не включаются в конкурсную массу. Финансовый управляющий не вправе изменять выбранный должником способ получения пенсии (например, требовать перевода на счет), но полученная пенсия (сверх прожиточного минимума) подлежит включению в массу.
• Транспортное средство. Автомобиль может быть исключен из конкурсной массы, если он необходим для обеспечения нормальной жизнедеятельности (например, для многодетной семьи или инвалида), а его продажа существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов.
• Требования по мошенническим кредитам. Требования банка по кредитам, оформленным мошенниками без воли должника (путем обмана или взлома), не подлежат включению в реестр, так как сделка ничтожна.

Очередность морального вреда. Компенсация морального вреда удовлетворяется в той очереди, к которой относится основное требование. Если вред причинен жизни или здоровью — в первой очереди; если нарушены имущественные права — в третьей.


IV. Имущественное положение супругов

Брачный договор. Кредиторы, чьи обязательства возникли до заключения брачного договора, юридически не связаны его условиями. К такому имуществу применяется режим совместной собственности. Сам брачный договор может быть оспорен по правилам о подозрительных сделках, если он причинил вред кредиторам.

• Реализация общего имущества. Имущество, находящееся в общей собственности супругов (даже долевой, если выдел в натуре не произведен), реализуется в деле о банкротстве как единый объект. Выручка делится пропорционально долям, при этом супруг имеет преимущественное право выкупа доли должника.
• Общие обязательства супругов.
  • Долг признается общим, если полученное по кредиту израсходовано на нужды семьи (покупка совместного имущества, обычные потребительские траты). Бремя доказывания обратного лежит на супругах.
  • Задолженность по имущественным налогам на общее имущество является общим обязательством.
  • Долги, связанные с предпринимательской деятельностью одного из супругов, по общему правилу являются его личными. Долги из причинения вреда также личные, но взыскание может быть обращено на общее имущество, если выгода от деликта пошла в семью.
  • Срок исковой давности по требованию о признании долга общим подлежит применению и исчисляется самостоятельно.

Внутрисемейные переводы. Обычные переводы денег между супругами на повседневные нужды семьи и содержание детей не могут быть оспорены как сделки, причинившие вред кредиторам.
Банкротство «внутри семьи». Процедура банкротства не может использоваться для урегулирования взаимных имущественных претензий супругов при отсутствии иных кредиторов.


V. Банкротство, связанное с наследственной массой

Исполнительский иммунитет для наследника. Если наследник и члены его семьи проживают в квартире умершего, которая является для них единственным жильем, доля наследодателя в этой квартире подлежит исключению из конкурсной массы (иммунитет сохраняется).

• Банкротство наследственной массы vs наследников. Если возможно отделить (сепарировать) наследственное имущество от имущества наследников, вводится процедура банкротства умершего гражданина (наследственной массы). Если смешение активов велико, банкротятся сами наследники.
• Оспаривание отказа от наследства. Отказ от наследства может быть оспорен в деле о банкротстве, если он совершен с целью причинить вред кредиторам (например, в пользу родственника при наличии долгов).

Выкуп мемориального имущества. Наследник вправе требовать выкупа из наследственной массы имущества, имеющего для него особую нематериальную (мемориальную) ценность, по рыночной стоимости, без проведения торгов.


VI. Последствия завершения процедуры реализации

Освобождение от обязательств.

• Нецелевое использование кредита, если это предусмотрено договором (например, со штрафом), само по себе не свидетельствует о недобросовестности.
• Длительное неисполнение обязательств — это еще не злостное уклонение. Для отказа в освобождении нужны активные действия по сокрытию активов, противодействию приставам.
• Неразумность поведения (например, взятие непосильных кредитов) не равна недобросовестности и не препятствует списанию долгов. Банки, выдавая кредит, должны сами оценивать риски.
• Обязательства по возмещению убытков (в т.ч. субсидиарной ответственности) могут быть списаны, если вина должника была в форме простой, а не грубой неосторожности или умысла, и в процедуре он вел себя добросовестно.
• Неполнота сведений, предоставленных банку при получении кредита, не является основанием для отказа в освобождении, если не доказан умысел на обман.
• Отказ в освобождении. Суд откажет в списании долгов, если должник скрывал или выводил активы, реализовал предмет залога без согласия залогодержателя и не передал деньги, принимал на себя обязательства, заведомо не собираясь их исполнять (например, перестал платить сразу после получения кредита). Возможен частичный отказ в освобождении (только перед конкретным кредитором).
• Реституционные требования. Если должник незаконно продал имущество из конкурсной массы, покупатель может истребовать деньги обратно, но его требование будет удовлетворяться после расчетов со всеми реестровыми кредиторами.
• Сохранение обязательств. Указание в резолютивной части определения об освобождении должника от обязательств носит общий характер и не распространяется на требования, которые в силу закона не могут быть списаны (например, о возмещении вреда жизни и здоровью), даже если они не были отдельно упомянуты в судебном акте. Кредитор вправе получить исполнительный лист и после завершения банкротства.