В вашем случае суд - лучший вариант. Банк начислил вам штрафы и пени за просрочку по кредиту. Сейчас, выплачивая деньги банку, вы погашаете в первую очередь эти санкции, а когда их выплатите будете погашать проценты и основной долг. Суд гарантированно снизит ваши штрафы и пени. Направьте в банк письменное заявление с просьбой о рекструктуризации и копию с отметкой банка оставьте себе. В суде предъявите и будете говорить, что делали все возможное, но банк вам на встречу не пошел.