​Локальное мировое соглашение со Сбербанком по ипотеке при банкротстве: пошаговая инструкция и реальный образец, утверждённый судом.

Банкротство для ипотечного заемщика часто звучит как приговор: единственное жильё, находящееся в залоге у банка, рискует уйти с торгов. Однако с 2024 года у должников появился реальный шанс сохранить квартиру — через заключение со Сбербанком локального мирового соглашения (отдельного плана реструктуризации ипотечного долга).
 
В отличие от обычного мирового соглашения по гражданскому делу, локальный план заключается в рамках процедуры банкротства. Его главное преимущество — для утверждения не нужно согласие других кредиторов, достаточно договорённости с самим банком-залогодержателем. А если банк отказывается без разумных экономических причин — суд вправе утвердить план принудительно.
 
В этой статье вы найдёте:
 

• правовую основу механизма, 
• пошаговый алгоритм подготовки,
• реальный текст мирового соглашения, утверждённого Шестым арбитражным апелляционным судом (дело № А73-18950/2024),
• анализ судебной практики,
•  важные нюансы и предостережения.

 
1. Правовая основа: на чём держится механизм

Ключевая норма — статья 213.10-1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», введённая Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ.
 
По этой статье:
 

• Локальное мировое соглашение может быть заключено на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве.
• Для его заключения не требуется согласия иных кредиторов, кроме самого банка-залогодержателя.
• Условия соглашения могут предусматривать рассрочку, отсрочку или прощение части долга.
• Если банк отказывается от заключения соглашения без разумных экономических причин, суд вправе утвердить локальный план реструктуризации принудительно (на основании пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве).

 
Таким образом, закон даёт должнику мощный рычаг: даже при пассивной или негативной позиции банка можно добиться утверждения плана через суд.
 
2. Что нужно проверить перед составлением плана

Прежде чем приступать к разработке плана, оцените три ключевых условия, без которых суд его не утвердит:
Только при выполнении этих условий план имеет шансы на утверждение.

 
3. Как составить локальный план реструктуризации: пошаговая инструкция

Шаг 1. Соберите полную информацию о долге, Точно определите:
 

• остаток основного долга,
• сумму начисленных процентов,
• размер пеней и штрафов,
• оставшийся срок кредита,
• текущую ставку.

 
Данные можно получить в выписке по счёту или запросив у банка расчёт задолженности.
 
Шаг 2. Оцените свой реальный доход и расходы

Это самый важный этап. Суд и банк будут проверять: сможете ли вы физически платить по новому графику.
 
Составьте таблицу:
 

Показатель	Сумма (руб.)
Ежемесячный доход (зарплата, алименты, пенсия, иные поступления)	_____
Обязательные расходы (коммунальные платежи, налоги, питание, лекарства, проезд, содержание детей и иждивенцев)	_____
Свободный остаток для погашения ипотеки (доход минус расходы)	_____

Суд обращает внимание на экономическую обоснованность плана — он должен быть не «на бумаге», а реально исполнимым.
 
Шаг 3. Определите, кто будет платить

Закон позволяет погашать долг не только должнику, но и третьим лицам (родственникам, друзьям). В утверждённом ниже примере как раз участвует третье лицо — супруг должницы.
 
Шаг 4. Подготовьте пакет подтверждающих документов

К плану обязательно приложите:
 

• копии паспортов всех заемщиков,
• кредитный договор и договор ипотеки,
• справки о доходах (2-НДФЛ, выписки по счетам, справка из ПФР),
• документы, подтверждающие расходы (коммунальные квитанции, чеки на лекарства, справка об инвалидности и т.д.),
• выписку из ЕГРН на квартиру (подтверждение единственного жилья),
• документы о составе семьи (свидетельства о рождении детей, браке и т.д.).

 
Шаг 5. Направьте предложение в Сбербанк и финансовому управляющему

• Сценарий А: Банк соглашается на переговоры — вы подписываете с ним мировое соглашение и подаёте его на утверждение в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве.
• Сценарий Б: Банк молчит или отказывается — вы подаёте в суд ходатайство об утверждении локального плана реструктуризации на основании пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве. К ходатайству прилагаете сам план и все подтверждающие документы. Если отказ банка экономически необоснован, суд утвердит план вопреки позиции банка.

 
4. Реальный образец: мировое соглашение, утверждённое судом

Ниже приведён полный текст мирового соглашения, которое было заключено между ПАО «Сбербанк России», должником (ФИО), финансовым управляющим и третьим лицом (ФИО) и утверждено Шестым арбитражным апелляционным судом (постановление от 24.09.2025 по делу № номер).
 
Этот текст можно использовать как готовый шаблон, заменив суммы, адреса и другие индивидуальные данные на свои. Фамилии и имена заменены на «ФИО».
 
Мировое соглашение
 
1. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 27.11.2024 по делу № номер Должник признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина.
 
Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 11.04.2025 в реестр требований кредиторов Должника включены требования Кредитора в размере 1 914 412,34 руб., из них 963 411,26 руб. - требования по кредитному обязательству № 54142 от 03.06.2019 (далее - Кредитный договор) как обеспеченные залогом имущества Должника:
 

• квартира, расположенная по адресу: Хабаровский край, р-н Хабаровский, с. , кадастровый номер __________________

 
2. Должник и Третье лицо признают задолженность по Кредитному договору на дату подписания настоящего Мирового соглашения в размере 963 411,26 (Девятьсот шестьдесят три тысячи четыреста одиннадцать) руб. 26 коп. (ссудная задолженность).
 
3. Указанная в пункте 2 настоящего Мирового соглашения сумма задолженности обеспечена залогом недвижимого имущества (именуемое далее - Предмет залога), а именно:
 

• квартира, расположенная по адресу: Хабаровский край, р-н Хабаровский, с. Мирное,  кадастровый номер ______________, находящаяся в собственности у ФИО (Должника) и ФИО (Третьего лица).

 
4. Предмет залога является для Должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания жилым помещением.
 
5. По итогам утверждения настоящего Мирового соглашения из реестра требований кредиторов Должника исключаются требования Кредитора, включённые Определением Арбитражного суда Хабаровского края от 11.04.2025 по Кредитному договору, из конкурсной массы Должника исключается Предмет залога, обеспечивающий обязательства по Кредитному договору.
 
6. Иные требования Кредитора к Должнику, исполнение которых не обеспечивается Предметом залога, погашаются в процедуре банкротства Должника по делу № A73-18950/2024 по общим правилам, предусмотренным Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
 
7. По итогам завершения процедуры банкротства Должника правила об освобождении от исполнения обязательств не применяются к обязательствам Должника по Кредитному договору. Обязательства Должника перед Кредитором сохраняются до полного погашения задолженности по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения.
 
8. Права и обязанности сторон по Кредитному договору продолжают действовать после завершения процедуры реализации имущества Должника в соответствии с законодательством Российской Федерации. Настоящее Мировое соглашение не является новацией, не влечёт прекращение ипотеки Предмета залога, ипотека в отношении Предмета залога сохраняется до полного погашения задолженности по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения.
 
9. Погашение обязательств по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения до завершения/прекращения процедуры банкротства Должника по делу № номер осуществляется Третьими лицами на условиях Кредитного договора в редакции Мирового соглашения.
 
Погашение задолженности по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения до завершения/прекращения процедуры банкротства Должника по делу № A73-18950/2024 может осуществляться Должником за счёт его доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (если это не препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина, в случае его утверждения).
 
Стороны достигли соглашения о том, что ежемесячный платеж Должника по Мировому соглашению не может превышать 23 581,00 руб., что составляет величину прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в Хабаровском крае.
 
В случае поступления от Должника денежных средств в размере, превышающем величину прожиточного минимума, без предоставления доказательств того, что превышающие данный размер денежные средства не подлежат включению в конкурсную массу, платежи Должника не принимаются Кредитором к исполнению.
 
Погашение задолженности по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения не может осуществляться за счёт иного имущества Должника, на которое претендуют другие кредиторы в рамках процедуры банкротства Должника.
 
Погашение задолженности по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения после завершения/прекращения процедуры банкротства Должника по делу № номер осуществляется Третьими лицами / Должником на условиях Кредитного договора в редакции Мирового соглашения.
 
10. К Третьему лицу, исполнившему обязательство по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения, переходят права Кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие Кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором Третье лицо удовлетворило требование Кредитора по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения. Третье лицо вправе предъявить свои требования к Должнику только после полного исполнения условий Кредитного договора в редакции Мирового соглашения в соответствии со статьёй 325 ГК РФ.
 
11. Процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами устанавливается в размере, предусмотренном Кредитным договором.
 
12. В день утверждения Мирового соглашения арбитражным судом Кредитор возобновляет начисление процентов по Кредитному договору. Проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу по Кредитному договору, начиная с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании Должника банкротом и введения реструктуризации его долгов по дату полного погашения задолженности.
 
Проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисленные за период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании Должника банкротом и введения реструктуризации его долгов по дату утверждения Мирового соглашения, погашаются по графику, указанному в Приложении № 1 к Мировому соглашению.
 
13. Погашение основного долга по Кредитному договору и уплата процентов за пользование основным долгом производится Третьими лицами / Должником (при условии соблюдения пункта 9 Мирового соглашения) ежемесячными равными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
Поступающие денежные средства распределяются в счёт погашения основного долга и/или задолженности по процентам в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
14. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга и/или уплаты процентов по Кредитному договору в редакции Мирового соглашения Третьи лица / Должник (при условии соблюдения пункта 9 Мирового соглашения) уплачивают Кредитору неустойку в размере, установленном Кредитным договором.
 
15. За несвоевременное страхование/возобновление страхования Предмета залога, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Кредитору уплачивается неустойка в размере, установленном Кредитным договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Должником / Третьими лицами Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).
 
16. В случае наступления просрочки платежа (в том числе однократной) по Мировому соглашению и/или утраты Предмета залога до завершения/прекращения процедуры банкротства Должника по делу № номер Кредитор имеет право:
 

• обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о расторжении Мирового соглашения и восстановлении требований Кредитора в реестре требований кредиторов Должника как обеспеченных залогом предмета залога. Реализация Предмета залога в рамках процедуры банкротства осуществляется по общим основаниям;
• обратиться в Арбитражный суд Хабаровского края за получением исполнительных листов в отношении Третьих лиц на принудительное исполнение Мирового соглашения как в части просроченных платежей, в том числе предусмотренных графиком, указанным в пункте 13 настоящего Мирового соглашения, так и на единовременное досрочное взыскание задолженности по Мировому соглашению в полном объёме в соответствии с расчётом цены иска на дату обращения в суд, включая сумму основного долга, процентов и штрафных санкций.

 
17. В случае наступления просрочки платежа (в том числе однократно) по Мировому соглашению и/или утраты Предмета залога после завершения/прекращения процедуры банкротства Должника по делу № A73-18950/2024 Кредитор имеет право:
 

• обратиться в Арбитражный суд Хабаровского края за получением исполнительных листов в отношении Должника и/или Третьих лиц на принудительное исполнение Мирового соглашения как в части просроченных платежей, в том числе предусмотренных графиком, указанным в пункте 13 настоящего Мирового соглашения, так и на единовременное досрочное взыскание задолженности по Мировому соглашению в полном объёме в соответствии с расчётом цены иска на дату обращения в суд, включая сумму основного долга, процентов и штрафных санкций;
• обратиться в арбитражный суд с заявлением на получение исполнительных листов с требованием об обращении взыскания на Предмет залога: квартира, расположенная по адресу: Хабаровский край, р-н Хабаровский, с. Мирное, кадастровый номер ____________.

 
18. Третьи лица вправе досрочно погасить задолженность по Кредитному договору или её часть без ограничения минимальной суммы досрочного платежа, с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.
 
Досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные Мировым соглашением для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания Должником и Третьими лицами нового графика платежей, отличного от указанного в Мировом соглашении, в день осуществления досрочного погашения. При этом обращения сторон в Арбитражный суд Хабаровского края для утверждения нового графика платежей не требуется.
 
При неисполнении Третьими лицами вышеуказанных условий сумма, превышающая установленный действующим графиком ежемесячный платеж, не принимается Кредитором к исполнению.
 
19. Стороны обязуются руководствоваться условиями Кредитного договора, не затронутыми настоящим Мировым соглашением.
 
20. Условия настоящего Мирового соглашения считаются нарушенными Должником / Третьими лицами при наступлении следующих обстоятельств:
а) неисполнение или ненадлежащее исполнение Третьими лицами / Должником условий настоящего Мирового соглашения, в том числе, но не исключительно, в случаях однократного невнесения платежей, внесения платежей не в полном объёме, нарушения порядка и сроков погашения задолженности, предусмотренных графиком платежей;
б) утрата обеспечения по Кредитному договору, указанного в пункте 3 настоящего Мирового соглашения.
 
21. Указанные выше нарушения условий Мирового соглашения и изменения обстоятельств являются существенными для Кредитора.
 
22. Стороны пришли к договорённости, что все судебные расходы, понесённые Кредитором при обращении в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением о включении требований в реестр требований кредиторов Должника, в том числе уплаченная Кредитором государственная пошлина в размере 45 741,59 руб., относятся на Должника и Третье лицо и должны быть погашены Третьим лицом или Должником (при условии соблюдения пункта 9 Мирового соглашения) в течение 6 (шести) месяцев начиная с даты утверждения Мирового соглашения по 7 623,59 руб. ежемесячно в дату платежа. Размер указанной в настоящем пункте государственной пошлины подлежит пропорциональному уменьшению в случае принятия судом решения о возврате Банку части уплаченной государственной пошлины.
 
23. Заключая настоящее Мировое соглашение, Стороны подтверждают, что:
 

• Мировое соглашение заключается Сторонами добровольно и является взаимовыгодным;
• ни одна из Сторон не находится под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной;
• ни одна из Сторон не вынуждена заключить Мировое соглашение вследствие стечения тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях.

 
24. Мировое соглашение не нарушает права и законные интересы других лиц и не противоречит закону.
 
25. Мировое соглашение вступает в силу с момента его утверждения арбитражным судом.
 
26. Мировое соглашение составлено в 5 (пяти) подлинных экземплярах: по одному для каждой из сторон, один экземпляр для направления в арбитражный суд.
 
27. На основании статей 139, 140, 141 АПК РФ стороны просят арбитражный суд утвердить настоящее мировое соглашение и прекратить производство по рассмотрению заявления Кредитора о включении требований в реестр требований кредиторов в части обязательства по кредитному договору № 154142 от 03.06.2019 как требования, обеспеченного залогом имущества Должника.
 
28. Последствия прекращения производства по обособленному спору в части Кредитного договора № 154142, предусмотренные частью 3 статьи 151 АПК РФ, сторонам известны и понятны.
 
29. Должник подтверждает, что на дату подписания Мирового соглашения требования кредиторов первой и второй очереди отсутствуют.
 
5. Анализ ключевых условий этого соглашения

Из этого реального документа можно извлечь важные уроки:
 

Пункт	Что означает для вас
Пункт 5	Требование банка исключается из реестра, а квартира — из конкурсной массы. Жильё сохраняется.
Пункт 7	Даже после завершения банкротства долг по ипотеке не списывается — вы продолжаете платить. Это нормально, так как вы сохраняете квартиру.
Пункт 9	Ежемесячный платёж должника не может превышать прожиточный минимум в регионе (здесь 23 581 руб.). Это защита от того, чтобы у вас не забирали все доходы.
Пункт 9	Платить могут третьи лица (например, родственники) — это очень гибкое условие.
Пункт 10	Если третье лицо погасит долг, к нему переходят права залогодержателя (то есть он становится вашим кредитором).
Пункты 16–17	Однократная просрочка даёт банку право расторгнуть соглашение и потребовать всю сумму. Это жёсткое условие, но типичное для Сбербанка. Будьте внимательны!
Пункт 18	Досрочное погашение возможно, но только в даты плановых платежей и с подписанием нового графика.
Пункт 22	Судебные расходы банка (госпошлина) также должны быть погашены должником или третьим лицом.

Помимо приведённого выше дела, полезно изучить и другие решения:
 
Дело № А74-9144/2023 — Арбитражный суд Республики Хакасия утвердил локальный план реструктуризации, несмотря на отказ банка, указав, что отказ не обоснован разумными экономическими причинами.
 
Дело № А56-77815/2021 — сам Сбербанк инициировал заключение мирового соглашения, что доказывает заинтересованность банка в сохранении залога.
 
Дело № А41-100556/2023 — Верховный суд РФ оставил в силе утверждение локального плана с погашением долга третьими лицами, подтвердив законность механизма.
 
Что важно вынести из практики:
 

• Главное — доказать, что жильё единственное.
• Отказ банка — не приговор, суд может утвердить план вопреки воле залогодержателя.
• Экономическая обоснованность — решающий фактор.

 
7. Важные нюансы и предостережения

✅ Что повышает шансы на утверждение
План составлен с участием юриста, специализирующегося на банкротстве.
 

• Доходы подтверждены официальными документами.
• Нет попыток искусственного придания квартире исполнительского иммунитета.
• Вы предлагаете банку условия не хуже, чем при обычной реализации залога.

 
⚠️ Чего делать нельзя

•  Предлагать заведомо нереальный график (например, 90% дохода на ипотеку).
• Затягивать с обращением — чем дольше просрочка, тем сложнее убедить суд и банк.

 
8. Заключение: почему стоит бороться

Локальный план реструктуризации — это не теоретическая возможность, а работающий инструмент, который уже помог многим должникам сохранить единственное жильё. Выше приведён реальный текст мирового соглашения, утверждённого судом. Вы можете взять его за основу, заменив суммы, адреса и другие данные на свои.
 
Главное — не отчаиваться, а действовать по алгоритму: собрать документы, честно оценить свои доходы, составить реалистичный график и обратиться в суд.

Если нужна помощь в заключении локального плана реструктуризации  — обращайтесь:
письмом на эл.почту: Lechimdolgi@ya.ru или по тел.: +79272361341

Удачи в сохранении вашего жилья!