На сайте АРБ я обнаружила вот это обращение.
Письмо АРБ Председателю ЦБ РФ Набиуллиной Э.С. «О правовом режиме банковских счетов физических лиц, в отношении которых открыта процедура реструктуризации долгов»
Исх. № А-02/5-80
от 18.02.2016
Председателю
Центрального банка
Российской Федерации
Набиуллиной Э.С.
Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!
В Ассоциацию российских банков обращаются банки – члены АРБ с вопросами, возникающими при применении статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве).
Пунктом 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать сделки, или несколько взаимосвязанных сделок, в том числе, по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.
Абзацем седьмым пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам граждан, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных пунктом 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности. Ответственность применяется только в том случае, если к моменту проведении операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 Закона о банкротстве.
Банк обязан контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение любых операций клиентом по счетам и вкладам свыше пятидесяти рублей, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов.
Таким образом, Закон о банкротстве содержит норму об ответственности банков за невыполнение требований, предусмотренных статьей 213.11 Закона о банкротстве, но не содержит нормы об обязанности банка:
а) контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение клиентом, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, операций по счетам и вкладам, превышающим пятидесяти рублей;
б) вводить какие-либо ограничения при осуществлении клиентами, в отношении которых введена процедура реструктуризации долгов, операций по банковским счетам и банковским вкладам, включая счета по банковским картам.
В процессе применения статьи 213.11 Закона о банкротстве у банков возникли следующие вопросы:
1) относится ли ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, к операциям по счетам и вкладам гражданина, а также к операциям по переводу денежных средств без открытия счета? В частности, не ясно, включены ли в перечень контролируемых операции по переводу с текущего счета на банковскую карту, по снятию денежных средств с банковской карты, по снятию денежных средств с вклада и др.?
2) если ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по счетам и вкладам гражданина, какие расходные операции по счетам и вкладам следует считать взаимосвязанными для целей применения абзаца 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве:
- любые расходные операции по всем счетам и вкладам гражданина, открытым в одной кредитной организации, вне зависимости от личности получателя и назначения платежа (т.е. после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация отслеживает общий лимит операций по всем счетам и вкладам гражданина);
- любые расходные операции в рамках одного счета, либо вклада, вне зависимости от личности получателя и назначения платежа? Иными словами, после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация должна отслеживать общий лимит операций в рамках каждого конкретного счета и вклада клиента?
- только операции, совершаемые в пользу одного и того же получателя и имеющие одно и то же назначение платежа;
3) в случае, когда ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по переводу денежных средств без открытия банковского счета, каким образом банку контролировать общий лимит таких операций?
Сложность выполнения требований статьи 213.11 Закона о банкротстве заключается, прежде всего, в том, что в законодательстве и на практике отсутствует механизм контроля за осуществлением расходных операций гражданина, особенно, когда речь идет о расходных операциях, совершаемых с использованием платежной банковской карты.
Следует принять во внимание, что у банка отсутствует право расторгнуть договор о выдаче и использовании банковской карты с гражданином, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, либо без его согласия установить какой-либо дополнительный лимит.
Учитывая практическую важность решения вопросов, отражающих вышеуказанные особенности осуществления кредитными организациями операций по счетам и вкладам граждан, в отношении которых введена процедура реструктуризации долгов, просим высказать по ним официальную позицию Банка России.
С уважением,Президент Г.А. Тосунян
То есть банки признают незаконность своих действий по введению ограничений на распоряжение счетами и теперь просят у ЦБ одобрения своих действий. К, сожалению, ответ ЦБ еще не размещен. Но может и сдвинется дело с мертвой точки.
