+7(927)236-13-41
+7(927)236-13-412026-05-20
Отказ в освобождении от обязательств: обзор дела и разбор новых позиций ВС РФ 2026 года
Процедура банкротства физических лиц часто представляется как некий «волшебный» способ избавиться от всех долгов. Действительно, федеральный закон предполагает, что после реализации имущества гражданин получает второй шанс, освобождаясь от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако всё больше судебных решений в 2025 году подтверждают: право на освобождение от долгов — это не автоматическая льгота, а привилегия для добросовестных должников.
История гражданки Ф. — яркое тому подтверждение. Гражданка, имеющая высшее экономическое образование, взяла два крупных потребительских кредита в один день в двух разных банках, скрыла от кредиторов информацию о параллельных обязательствах, а в период трудоустройства со стабильным доходом более 140 тысяч рублей в месяц не предприняла никаких действий по погашению долгов. В ходе процедуры банкротства она более полугода не передавала финансовому управляющему свой грузовой тягач, в результате чего автомобиль, который можно было продать минимум за 300 тысяч рублей, был реализован как металлолом всего за 10 тысяч.
Суд трёх инстанций единодушно пришёл к выводу: такое поведение не заслуживает права быть освобождённым от обязательств. Разберём это дело детально.
Хронология дела
- 13 марта 2020 года. Гражданка Ф. в один день заключает два кредитных договора: в АО «Россельхозбанк» на 1 600 000 рублей и в АКБ «Ак Барс» (ПАО) на 1 823 258 рублей. Оба кредита оформлены как потребительские, цели расходования средств в ходе дела раскрыты не были.
- Осень 2020 года. Должник прекращает расчёты по кредитным обязательствам — перед «Россельхозбанком» с сентября 2020 года, перед «Ак Барсом» с августа 2020 года.
- Январь — июнь 2023 года. Гражданка Ф. трудоустроена с доходом 141 493 рубля в месяц. При наличии стабильного и весьма солидного заработка она не предпринимает никаких действий по погашению накопленной задолженности.
- 15 мая 2023 года. Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области принимает заявление гражданки Ф. о признании её банкротом.
- 05 октября 2023 года. Суд вводит процедуру реализации имущества, утверждает финансового управляющего
- Октябрь 2023 года. Должник прекращает расчёты по кредиту перед ПАО «Сбербанк».
- Апрель 2024 года. Только спустя шесть месяцев после признания банкротом должник передаёт финансовому управляющему зарегистрированный на неё грузовой тягач 1997 года выпуска. Автомобиль передан без всех агрегатов — двигателя, колёс, что сделало невозможным его реализацию в качестве транспортного средства.
- 27 февраля 2025 года. Суд завершает процедуру реализации имущества, но отказывает в освобождении должника от исполнения обязательств.
- 01 октября 2025 года. Апелляционный суд оставляет определение без изменения.
- 08 декабря 2025 года. Кассационный суд отклоняет жалобу должника.
Позиция финансового управляющего и аргументы должника
Финансовый управляющий в своём заключении указал на следующие обстоятельства, свидетельствующие о недобросовестности должника:
- Намеренное создание ситуации невозможности проверки кредитной истории. Заключив два кредитных договора в один день, должник использовал тот факт, что информация о кредитной истории передаётся в Бюро кредитных историй в срок не более пяти рабочих дней. На момент рассмотрения каждой из заявок банки физически не могли узнать о наличии параллельного обязательства.
- Отсутствие объективной возможности погашать кредиты. Представленные сведения о доходах за 2020 год (в среднем 75–100 тыс. руб. в месяц) и расчётный «дефицит бюджета», представленный управляющим, показали, что должник не могла обслуживать кредиты ни на момент их получения, ни в последующие периоды. При этом на иждивении находился несовершеннолетний ребёнок.
- Непередача имущества и ущерб конкурсной массе. Грузовой тягач, рыночная стоимость которого составляла не менее 300 тыс. руб., был передан управляющему только через 6 месяцев после введения процедуры банкротства. За это время с автомобиля исчезли все агрегаты, и он был продан как металлолом за 10 тыс. руб.
- Отсутствие пояснений о целях получения кредитов и предполагаемых источниках их погашения.
- Наличие признаков преднамеренного банкротства по результатам проверки финансового управляющего.
Должник в свою защиту приводила следующие доводы:
- Она добросовестно выплачивала кредиты, но потом ухудшилось финансовое положение и снизился доход.
- Девальвация автомобиля связана не с её действиями, а с естественным износом за 27 лет эксплуатации.
- Банки сами не проявили должной осмотрительности при выдаче кредитов.
Суды отклонили эти доводы. В отношении «естественного износа» было отмечено: с автомобиля за полгода нахождения у должника были сняты двигатель и колёса, что не имеет никакого отношения к старению. Своевременная передача имущества позволила бы выручить не менее 300 тыс. руб. и существенно погасить требования кредиторов.
Правовые основания решения суда
Суды руководствовались следующими нормами.
Пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» прямо указывает: освобождение от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин:
- действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество;
- злостно уклонился от погашения задолженности;
- предоставил кредитору заведомо ложные сведения;
- скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Все эти обстоятельства были установлены.
Ключевое значение имел Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ 18 июня 2025 года (пункты 60, 62). Согласно Обзору, гражданин не может быть освобождён от долгов, если он действовал недобросовестно — скрыл активы, вывел имущество, пытался воспрепятствовать формированию конкурсной массы.
Особенно важен пункт 5 Обзора ВС РФ (Определение № 304-ЭС24-24028 от 26 мая 2025 года): при одновременном обращении за кредитом в несколько банков добросовестный заемщик обязан указать информацию о наличии иных заёмных средств. Сокрытие этой информации лишает кредиторов возможности объективно оценить риски и квалифицируется как недобросовестное поведение.
Суды также сослались на пункты 45–46 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 и применили статью 10 Гражданского кодекса РФ о запрете злоупотребления правом. Причём суд вправе констатировать недобросовестность по собственной инициативе, даже если стороны на это не ссылались.
Выводы о балансе интересов кредиторов и должника
Дело гражданки Ф. наглядно демонстрирует эволюцию подхода судов к потребительскому банкротству. Если ещё несколько лет назад отказ в освобождении от долгов был редкостью (по статистике 2024 года — около 1% дел), то практика 2025 года, подкреплённая новым Обзором Верховного Суда, показывает, что эта доля будет расти.
Суды больше не принимают заявления о банкротстве на веру. Они тщательно исследуют:
- обстоятельства возникновения долгов (короткий промежуток времени, сокрытие иных кредитов);
- финансовое состояние должника на момент получения кредитов;
- поведение в процедуре банкротства (сотрудничество с управляющим, своевременность передачи имущества).
С точки зрения защиты интересов кредиторов это позитивный тренд. Банки получили надёжный механизм защиты от недобросовестных заёмщиков, которые намеренно наращивают долги без намерения их возвращать.
Однако суды не утратили социальной направленности института банкротства. Реабилитация предоставляется тем, кто действительно оказался в тяжёлой финансовой ситуации по объективным причинам (потеря работы, болезнь), а не создал её умышленно.
В данном деле сработала совокупность «красных флагов»:
- Одновременное получение двух крупных кредитов без раскрытия информации.
- Высокий стабильный доход в период перед банкротством при полном отсутствии платежей.
- Длительное удержание ликвидного актива и его фактическая утрата.
- Высшее экономическое образование должника (исключает непонимание финансовых рисков).
Советы должникам в аналогичных ситуациях
1. Не скрывайте информацию о других кредитах
Если вы берёте кредиты, даже в разных банках, обязательно сообщайте о наличии других обязательств. Сокрытие этой информации — прямой путь к отказу в освобождении. Информация о кредитах поступает в бюро кредитных историй не мгновенно, а в течение пяти рабочих дней. Оформление нескольких кредитов в один день расценивается судами как намеренное использование технической задержки.
2. Реалистично оценивайте свои финансовые возможности
Принятие на себя заведомо неисполнимых обязательств, особенно при наличии экономического образования, — это не просто неразумность, а недобросовестность, которая влечёт отказ в освобождении. Если ваш доход при максимальной экономии не позволяет покрывать ежемесячные платежи с учётом уже имеющихся долгов — такой кредит брать не стоит.
3. Сотрудничайте с финансовым управляющим
Ваши обязанности:
- своевременно передать всё имущество (затягивание = попытка сокрытия);
- обеспечить сохранность имущества до передачи (разукомплектация автомобиля = ваш риск);
- предоставить все документы о доходах, расходах, сделках;
- правдиво отвечать на вопросы управляющего и суда.
4. Не прекращайте платежи, если у вас есть доход
Если вы официально трудоустроены и получаете зарплату, продолжайте платить по обязательствам столько, сколько можете. Полное прекращение платежей при наличии дохода — весомый аргумент в пользу вывода о злостном уклонении от погашения задолженности.
5. Подготовьте пояснения о целях расходования кредитных средств
Будьте готовы объяснить: зачем понадобились деньги, на что потрачены, какой источник дохода планировался для погашения. Подтверждающие документы (чеки, договоры) значительно укрепят вашу позицию.
6. Не пытайтесь «спрятать» или «вывести» активы
Фиктивные сделки с родственниками, снятие крупных сумм перед подачей заявления — всё это будет обнаружено. Такие действия не только ведут к отказу в освобождении, но и могут повлечь уголовную ответственность за преднамеренное банкротство.
Резюме
Институт потребительского банкротства — это реально работающий механизм социальной реабилитации, дающий «второй шанс» тысячам граждан. Но этот шанс предоставляется только тем, кто оказался в трудной ситуации не по своей вине, а в силу объективных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть кормильца).
Если же вы пытаетесь использовать банкротство как способ ухода от долгов, допускаете сокрытие параллельных кредитов, затягиваете передачу имущества или ухудшаете его состояние — будьте готовы к тому, что суд откажет в освобождении от обязательств. И долги останутся с вами навсегда.
Бесплатная консультация по всем вопросам банкротства физических лиц.
Обращайтесь письмом на эл.почту: Lechimdolgi@ya.ru или по тел.: +79272361341